Как рассчитать проценты по займу

Чтобы рассчитать переплату по займу, достаточно знать начальную сумму, годовую (или иную) процентную ставку, порядок уплаты — и иметь под рукой калькулятор. Для долгосрочных займов могут предусматриваться ежеквартальные платежи, но гораздо чаще платить нужно ежемесячно. Если же деньги выдаются на короткий период (несколько дней или недель), то может предусматриваться и единовременная выплата.

Какой период является расчётным, указывается в договоре. Если период не уточнён, то по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно.

Портал «РубльМаркет» онлайн предоставляет клиентам информацию о всех займах. Каталог предложений регулярно пополняется. Также на сайте можно воспользоваться калькулятором онлайн.

Как рассчитать простые проценты

Займы — относительно небольшие суммы, которые выдают в долг. Срок значительно меньше, а процентная ставка за пользование деньгами — выше, чем при выдаче банковских кредитов.

При простом расчёте количество прошедших платёжных периодов не учитывается. Рассмотрим два расчёта (можно проверить на калькуляторе, что все результаты получены правильно).

Формула и пример 1

Когда заёмщик заключает договор, в документе обычно указывается эффективная годовая процентная ставка. Она может выглядеть очень крупной, поэтому МФО онлайн публикуют реальную процентную ставку в день.

Например, если в день начисляется 0,3 %, то используется эффективная годовая процентная ставка 109,5 %.

Расчёт ведётся так:

НП = СЗ * (1 + ПС / 365 * КД).

В этой формуле:

  • НП — сколько надо заплатить в итоге;
  • СЗ — начальная сумма, выданная в долг;
  • ПС — эффективная годовая процентная ставка;
  • КД — количество дней кредитования.

Расчёт в случае, когда заёмщик взял 20 000 рублей под 0,3 % в день на 20 дней (эффективная годовая процентная ставка — 109,5 %):

НП = 20 000 * (1 + 109,5 % / 365 * 20) = 21 200.

Заёмщик переплатит 1200 рублей.

Формула и пример 2

Если в договоре не предусмотрена процентная ставка, это не значит, что проценты не будут начислены. Они не начисляются только в одном случае — когда заключается договор безвозмездного займа, что возможно только между двумя физическими лицами в пределах 50 МРОТ.

В остальных случаях происходит начисление процентов. Методика используется такая же, как выше, только в качестве годовой процентной ставки указывается ставка рефинансирования Банка России, с 2016 года равная ключевой ставке.

Таким образом, на начало октября 2018 года рассчитать можно так:

НП = СЗ * (1 + 7,5 % / 365 * КД).

Важный момент: периодически (до нескольких раз в год) Банк России повышает или понижает ставку, поэтому надо обязательно узнать актуальную информацию на момент расчёта.

Если заёмщик берёт 50 000 рублей на срок 40 дней и при этом не указан размер ставки, то начислится (расчёт можно проверить с помощью калькулятора):

НП = 50 000 * (1 + 7,5 % / 365 * 40) = 50 411.

То есть переплата будет относительно небольшой. Для МФО это крайне невыгодно, поэтому в подавляющем большинстве случаев договоры содержат чётко указанные цифры, пусть и напечатанные мелким шрифтом внизу страницы.

Как рассчитать сложные проценты

Сложная, или капитализированная задолженность, в отличие от простой, рассчитывается иначе:

НП = СЗ * (1 + ПС) ^ КП.

В этой формуле:

  • НП — сколько придётся заплатить в итоге;
  • СЗ — начальная сумма;
  • ПС — реальная процентная ставка за период;
  • КП — количество прошедших платёжных периодов.

Здесь в качестве периода обычно используется месяц, и ставка берётся ежемесячная. Логично, что использовать такую формулу скорее будут при относительно долгом периоде кредитования, например когда выдаются займы на год.

Рассмотрим пример, когда заёмщик берёт 50 000 рублей на полгода, с ежемесячной ставкой 3 % и с капитализацией. Тогда расчёт будет выглядеть следующим образом:

НП = 50 000 * (1 + 3 %) ^ 6 = 59 703.

При 3-месячном сроке итог составит 54 636 рублей, а вот при 9-месячном — уже 65 239 рублей. Без калькулятора по такой методике трудно рассчитать цифры правильно.

Как рассчитать проценты за просрочку

Если заёмщик просрочил платёж, то ему, согласно 395-й статье Гражданского кодекса, начисляются проценты — отдельно от тех, что причитаются за пользование деньгами. Рассчитываются они так:

ПП = СЗ * КС / 365 * КД.

В этой формуле:

  • ПП — плата за просрочку;
  • СЗ — сумма займа, не погашенного в срок;
  • КС — ключевая ставка на момент просрочки;
  • КД — количество дней просрочки.

Например, если заёмщик на 5 дней просрочил плату по займу в размере 50 000 рублей, то ему будет начислено (подсчёт на начало октября 2018 года):

ПП = 50 000 * 7,5 % / 365 * 5 = 51.

Сумма сравнительно небольшая. Но следует учитывать два важных момента:

  • Просрочки негативно влияют на кредитную историю.
  • Указанная формула используется по умолчанию, если не указан порядок выплаты неустойки при просрочке. Если он указан, то проценты не начисляются. Договор может предусматривать (если это указано явно) одновременно и начисление по ключевой ставке, и уплату неустойки.

Чтобы не столкнуться с невыгодными или опасными предложениями, стоит обратиться онлайн к каталогу займовых предложений, сформированному порталом «РубльМаркет», и не забывать пользоваться калькулятором.

Подпишитесь на рассылку!*Взаимодействуя с сайтом, вы подтверждаете свое согласие на обработку персональных данных. Новые продукты банков, акции и не только