Как быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту

Прежде чем брать банковский кредит, нужно трезво оценить собственные силы и прикинуть, получится ли выплатить сумму задолженности в указанный срок. При этом важно учитывать, что кредит никогда не предоставляется бесплатно — на него начисляются проценты.

Итоговая сумма к уплате напрямую зависит не только от величины кредита, но и от срока, в течение которого его выплачивают. Проще говоря, чем меньше срок кредитования, тем меньше заёмщик переплачивает банку.

Чтобы рассчитать задолженность, нужно учесть несколько факторов:

  • срок кредитования;
  • годовую процентную ставку;
  • какая схема начисления используется — аннуитетная, дифференцированная или сложная.

Обратившись к сайту «РубльМаркет», нетрудно убедиться, что кредитные компании предлагают самые разные варианты для потребителей. Это кредиты на разные цели, которые подразумевают различные условия обслуживания.

Как правило, долг растёт быстрее, если заёмщик не подтверждает доход, не предоставляет залог и не ищет поручителей. Считается, что в этом случае кредитор рискует сильнее. В зависимости от условий, проценты рассчитываются по одной из схем: аннуитетные, дифференцированные или сложные.

Расчёт процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме платежи начисляются однородно. На протяжении всего срока, пока заёмщик погашает свою задолженность, он каждый месяц платит одинаково.

Каждый ежемесячный платёж состоит из процентов и из определённой доли тела кредита.

Рассчитать сумму можно по такой формуле:

НП = СК * (ПС / (1 – (1 + ПС) ^ КП)).

В этой формуле:

  • НП — сколько нужно выплатить;
  • СК — начальная задолженность (или оставшаяся, если погашение проводится досрочно);
  • ПС — годовая процентная ставка;
  • КП — планируемое количество периодов (лет) за срок кредитования.

Если же деньги платятся каждый месяц, то нужно посчитать срок в месяцах. Чтобы его узнать, когда кредит берётся на несколько лет, достаточно число лет (КП) умножить на 12. Ну а вместо годовой ставки (ПС) в этом случае берётся месячная, то есть нужно размер годовой разделить на 12. Тогда выплата будет рассчитываться по формуле:

НП = СК * (ПС / 12 / (1 – (1 + ПС / 12) ^ (КП * 12))).

Самостоятельно рассчитать все цифры правильно и нигде не ошибиться бывает довольно сложно — лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Достаточно ввести в него указанные в банковском предложении значения — он рассчитает всё автоматически и сразу покажет готовый результат.

Расчёт процентов по дифференцированной схеме

При дифференцированной схеме ежемесячный платёж постоянно уменьшается, потому что долг начисляется на остаток задолженности. Есть фиксированная часть, благодаря которой можно уменьшать тело кредита на равные доли каждый раз, и есть проценты, которые начисляются на остаток. Таким образом, в самом начале размер платежей максимальный, в самом конце — минимальный.

Чтобы посчитать, сколько понадобится платить заёмщику в определённый месяц, нужно воспользоваться формулой:

НП = ОК * ПС / 12.

В этой формуле:

  • НП — сколько нужно выплатить;
  • ОК — задолженность на текущий месяц;
  • ПС — годовая процентная ставка.

Также возможен подход, при котором банковские сотрудники, желая рассчитать всё предельно точно, учитывают не просто количество месяцев в году (это всегда 12), а меняющееся число дней в месяце (от 28 до 31). Тогда формула чуть сложнее:

НП = ОК * ПС * ЧДМ / 365.

В этой формуле также учитываются начисленные проценты и остаток на текущий месяц, а ЧДМ — это и есть число дней в текущем месяце. Количество дней принимается равным 365. По имеющимся данным, ни один из банков не усложняет расчёты настолько, чтобы учитывать ещё и високосные годы, в которых количество дней равно 366. Такое усложнение было бы необоснованным.

Рассчитать в этом случае, сколько нужно платить, относительно просто. Дело в том, что при использовании дифференцированного подхода невозможно посчитать всё заранее — каждый раз необходимо проводить подсчёты заново, исходя из того, сколько заёмщик уже выплатил. При этом, чтобы рассчитать, сколько осталось платить и сколько надо будет выплатить в ближайший раз, также можно воспользоваться калькулятором.

Сложные проценты по кредиту

Если выплата считается по сложной схеме, то используется и начальная сумма, и долг, который был начислен уже после этого. База для начисления задолженности постепенно увеличивается.

Чтобы посчитать сложные проценты к уплате за месяц, используют формулу:

НП = (СК * (1 + ПС) ^ КП) / КП / 12.

В этой формуле:

  • НП — начисленная задолженность;
  • СК — задолженность;
  • ПС — годовая процентная ставка;
  • КП — количество лет кредитования.

В этом случае высчитать всё относительно просто по сравнению с аннуитетным и даже с дифференцированным подходом, хотя расчётная методика и носит название сложной. На самом деле названа она так исключительно потому, что начисляемая задолженность также используется, когда рассчитывается итоговая сумма, которую должен будет выплатить заёмщик, наряду с изначально взятой.

Какая схема лучше

У каждой схемы есть преимущества и недостатки:

  • Аннуитетное начисление подразумевает равное распределение нагрузки на заёмщика в течение всего периода. При этом суммарная переплата оказывается относительно высокой. Единственный способ уменьшить суммарную переплату — брать заём на меньшее количество лет или гасить досрочно. Однако в этом случае будет увеличиваться ежемесячный платёж. Так что нужно посчитать разные варианты и найти золотую середину.
  • Дифференцированная схема больше подходит тем, кто уверен в своих силах. Во-первых, потому что в самом начале нужно платить больше — финансовая нагрузка выше, хотя суммарная переплата меньше. Во-вторых, потому что задолженность постоянно пересчитывается, и можно погасить её раньше, чтобы в итоге переплатить меньше. Можно рассчитать, за какой срок лучше всего погасить долг целиком.
  • Сложные проценты схожи с аннуитетными. Разница лишь в том, что каждый дополнительный период оказывается для плательщика ещё менее выгодным, чем предыдущий. Проще говоря, чем короче срок, тем лучше, и здесь оптимум надо посчитать ещё внимательнее, чем при аннуитетных платежах.

Чтобы не тратить время в попытках рассчитать всё самостоятельно, можно воспользоваться услугой портала «РубльМаркет», которая предлагает различные предложения от кредитных компаний, в том числе автокредиты, потребительские кредиты и так далее. С имеющимися предложениями можно ознакомиться на сайте. Каталог регулярно обновляется и пополняется по мере того, как разрабатываются новые программы кредитования для потребителей.

Во всех случаях воспользоваться кредитным калькулятором: указать начальную сумму, годовой процентный уровень, количество лет или месяцев — получить итог к возврату, с учётом переплаты, и график выплат на каждый месяц. Это значительно упрощает заёмщику задачу, экономит его время и позволяет не тратить силы: посчитать всё вручную довольно сложно, даже если использовать не блокнот, а калькулятор или программу Excel. Но главное, рассчитать обязательно нужно правильно, ведь ошибка может стоить очень дорого в прямом смысле этого слова.

Подпишитесь на рассылку!*Взаимодействуя с сайтом, вы подтверждаете свое согласие на обработку персональных данных. Новые продукты банков, акции и не только